Výplaty úroků. Pevná úroková platba. Měsíční splátka úvěru
Když je potřeba vydat úvěr, pakprvní věc, na kterou spotřebitel věnuje pozornost, je úvěrová míra nebo jednodušeji procento. A pak se často setkáváme s těžkou volbou, protože banky často nabízejí nejen různé úrokové sazby, ale i jiný způsob splácení.
Existuje několik typů a forem úvěrusazby se výrazně liší od sebe. Osoba, která není započata do jemnějších bodů práce finančních organizací, může považovat tuto problematiku za poměrně obtížnou. Nicméně, nezávisle vypočítat platbu za úvěr a výše přeplatku a zvolit nejvhodnější možnost pro splácení není tak obtížné. Samozřejmě, že mnohé banky nabízejí pomoc pomocí kalkulačky půjček, ale je mnohem zajímavější, abyste si sami otázku prostudovali.
Za prvé, stojí za to vědět, že úrokové sazbyjsou pevné a variabilní. První možnost je zpočátku předepsána ve smlouvě a nemění se až do uplynutí doby platnosti, zatímco druhá možnost předpokládá pravidelnou změnu úrokové sazby v závislosti na různých faktorech.
Úrokové platby typu proměnné k výpočtusám je poměrně obtížný, protože je třeba vzít v úvahu příliš mnoho faktorů, takže budeme podrobněji analyzovat procentní podíl stálých.
Anuita
Takzvaná stejná měsíční částkapříspěvky na základě smlouvy o půjčce. Jedná se o jeden z nejpopulárnějších způsobů, jak splácet úvěr dnes - pro mnoho dlužníků je vhodné provádět měsíční platby stejné velikosti. To vám umožňuje jasně naplánovat rodinný rozpočet s přihlédnutím k zaplacení půjčky.
- částku přijatou k úhradě úroků sama;
- znamená splatit část úvěru.
Po chvíli je jejich poměrprocentní složka klesá a částka zaslaná k splacení hlavního dluhu se zvyšuje. Celková částka platby zůstává nezměněna.
Platí tedy anuitní platbymírně větší celkový přeplatok. Důvodem je to, že nejprve se částka hlavního dluhu zanedbatelně snižuje a úroky se účtují na zbývající částku. Proto je na začátku placen hlavní podíl úroků. A teprve potom dochází k hlavnímu splacení těla půjčky, což je zvláště patrné při pokusech o předčasné splacení.
Příklad výpočtu
Uvámeme jako příklad měsíční úrokové platby na úvěr ve výši 600 tisíc rublů na 3 roky s 24% ročně.
P = 24: 12: 100 = 0,02%
Nyní vypočtejte faktor anuity (A):
A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)
P - procentní sazba za měsíc (v setinách).
N - počet splátek (za kolik měsíců byl úvěr přijat).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056
Dále potřebujeme vzorec pro výpočet anuitní platby:
M = K x A
K je celková výše úvěru.
A je koeficient anuity.
M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rublů.
Pokud tedy chcete za navrhovaných podmínek uzavřít půjčku, musíte za 36 měsíců platit za 12 měsíců 336 rublů.
Předčasné splacení
I přes skutečnost, že harmonogram plateb na úvěr v roce 2006V tomto případě je stabilní a přesně předvídatelný, mnoho zákazníků může mít touhu co nejdříve plnit své závazky. Zdá se, že bankovní instituce by měly vítat předčasné splacení dluhu, protože se tak výrazně sníží riziko nevrácení, avšak v praxi to není daleko. V případě předčasného splacení úvěru ztratí banka část úroků z této částky, a proto ne každá úvěrová smlouva poskytuje takovou příležitost, takže tento okamžik by měl být sjednán ještě před uzavřením smlouvy.
Výhody anuitní platby
Někteří si to mohou mysletanuitní splátka platby není absolutně zisková, mezitím v některých situacích může být mnohem lepší než rozdíl. Zvláště když musíte platit úroky z hypoték - platby jsou poměrně dlouhé a značné. Výhody v tomto případě jsou zřejmé:
- Můžete požádat o půjčku i v případě, že váš příjem je nízký;
- malé částky zavedené platby mohou snížit zátěž rodinného rozpočtu;
- Časem se vysoké náklady na půjčku projeví méně, protože zákony inflace vstoupí v platnost.
Diferenční platba
- pevná částka - částka, která má splatit hlavní půjčku;
- klesající - úroky z úvěru na nesplacené zůstatek;
V důsledku skutečnosti, že částka dluhu je splacena v roce 2006nejprve se neustále snižuje, což znamená, že kumulovaný zájem také klesá. Měsíční splátka půjčky nebude tedy pevnou částkou, ale bude se snížit z platby na platbu.
Stojí za to vědět, že pokud si vyberete smlouvu o půjčces diferencovaným plateb, bude úroková sazba bude výrazně vyšší, a proto budete muset potvrdit měsíční příjem dostatečný ke splacení úvěru.
Počítání
Vypočítáme diferencované úrokové platby. Vzorec pro jejich výpočet je poměrně jednoduchý.
Π = K / N
P - platba.
K je částka úvěru.
N je počet měsíců.
A pro výpočet procent použijeme vzorec:
% = О x Г% / 12
% - částka úroků.
О - zůstatek nesplaceného dluhu.
G% je roční úroková sazba.
Abychom získali konečnou částku platby, přidáme vše společně. Tímto opakováním těchto výpočtů potřebujete několikrát, kdy můžete nezávisle sestavit plán splácení dluhu.
Jak si nemyslíte při výběru
- Střízlivě posuzujte svůj měsíční příjem. Při poskytnutí úvěru s diferencovaným systémem splácení banka vyhodnotí vaši výši příjmů, která odpovídá částce první platby a v tomto případě je největší.
- Předem zvážit pravděpodobnost předčasného porodusplácení - s anuitními platbami má smysl pouze na začátku splatnosti, ke konci úroků bude již zaplaceno a sníží se celková částka přeplatku nebude úspěšná. Pokud máte v úmyslu splácet úvěr předčasně - je lepší vypracovat půjčku s odlišným způsobem splácení.
- Odhadněte pohodlnost splácení. Se spotřebitelskými úvěry pro potřeby domácnosti se pravděpodobně budete chtít rychle rozloučit s vaším dluhem, ale diferencovaný zájem o hypotéky se může ukázat jako nesnesitelný.
Závěr
Takže zopakujme výsledky znovu. Odlišný způsob, jak získat zpět peníze, stojí za výběr těch, kteří:
- dlouhodobě vyplácí půjčku a plánuje přijmout velké množství;
- má pochybnosti o dlouhodobé stabilní finanční situaci, ale v okamžiku vydání úvěru je docela jistý ve svých schopnostech;
- přeje si minimalizovat částku přeplatku na úvěr;
- plánuje splácet dluh co nejrychleji.
Pevná úroková platba je nejlepší volbou pro:
- dlužníkům, kteří nemají příležitost na začátku dělat velké množství hotovosti;
- klientů, jejichž průměrný měsíční příjem neumožňuje realizovat první splátku za diferencovaný úvěr;
- lidé si půjčili málo a ne dlouho;
- zákazníci, kteří chtějí plánovat rozpočet, počítat s pevnou částkou platby za úvěr.
