Typy bankovních systémů. Centrální banka. Síť komerčních bank

Úspěšný rozvoj národního hospodářstvístát vyžaduje efektivní bankovní systém v zemi. Existuje mnoho způsobů, jak ji postavit. Za prvé, vedení země bude muset rozhodnout o typu bankovního systému, který se má rozvíjet. Na kterých bodech může stát v tomto případě věnovat pozornost?

Co je to bankovní systém?

Před zkoumáním důvodůmohou být klasifikovány bankovní systém (typy, struktura každého modelu), definujeme s podstatou zvažovaného termínu. Jaké jsou společné přístupy výzkumníků k odhalení odpovídajícího konceptu?

V ruském odborném prostředí v bankovnictvísystém je nejčastěji chápán jako interakční prostředí státu, různé instituce a organizace, jednotlivci a právnické osoby, v nichž se provádějí právní operace s peněžními prostředky a finančními aktivy. Tato komunikace může nastat prostřednictvím různých mechanismů. Bankovní systém je finanční instituce, která je nedílnou součástí národního hospodářství země.

Podstatou označené komunikace s účastí státu, právnických osob a jednotlivců je do značné míry určována druh bankovního systému. Budeme studovat, co mohou být.

Klasifikace bankovních systémů

Existuje mnoho důvodůklasifikace bankovních systémů. V ruské praxi se rozšířila koncepce, že příslušné finanční instituce mohou být zastoupeny v těchto hlavních typech:

- distribuční (nebo jednostupňový) systém;

- přechodový systém;

- trhový (nebo dvouúrovňový) systém.

Podívejme se podrobněji na jejich specifika.

Jednostupňový systém

Hlášené typy bankovních systémů proto zahrnovat výběr finančních institucí single-level.

Jejich specificita spočívá v dostupnosti horizontálníchkomunikace mezi úvěrovými institucemi, operace řízení kapitálu založené na univerzálních normách a normách. Zmíněný typ bankovního systému je charakteristický především pro země s nedostatečně rozvinutými ekonomikami, stejně jako pro země, kde se praktikují administrativní metody řízení ekonomického systému.

Dvoustupňový systém

Uvažovaná koncepce, v rámci které jsou definovány různé typy bankovních systémů, zahrnuje také rozdělení dvouúrovňových finančních institucí.

Jako součást nejnovější komunikace mezi úvěremorganizace jsou prováděny jak ve vodorovné, tak ve vertikální rovině. Co se týká druhého mechanismu, je míněna interakce mezi centrální bankou - klíčovou finanční strukturou ve státě - a nižšími bankami. V rámci horizontálního mechanismu jsou komunikace mezi partnery z hlediska právního postavení úvěrových institucí. Úloha centrální banky v dvouúrovňovém systému má zajistit likviditu odpovědných finančních struktur a provádět makroekonomickou regulaci.

Sovětský model organizace bankovního systému

Typy bankovních systémů, které jsou uvedeny výše,nejsou plně v součinnosti s příslušnou finanční institucí, která existovala v sovětské éře - vzhledem k tomu, že má řadu jedinečných vlastností. Jakým způsobem je to vyjádřeno? Nadto jsme poznamenali, že jednostranný bankovní systém předpokládá jednotný mechanismus komunikace mezi jednotlivými úvěrovými institucemi - horizontálně. Dvojvrstvý předpokládá, že centrální banka je také spojena s procesem vzájemného ovlivňování finančních struktur.

Když už mluvíme o sovětském modelu, nelze říci, že jehoplně charakterizují vlastnosti prvního nebo druhého typu systémů. Faktem je, že banky v SSSR pracovaly v podmínkách výrazné centralizace a přísného podání Státní bance. To znamená, že mezi nimi nebyla téměř žádná horizontální komunikace. Na druhou stranu je také obtížné zjistit jakékoliv kritérium, které umožní rozlišit dvě úrovně vzájemných vztahů mezi finančními institucemi v SSSR. Faktem je, že státní banka byla součástí jednotného národního bankovního systému a její role, podobně jako centrální banka Ruska, se neomezovala pouze na udržování a regulaci likvidity. Jeho funkce byly ve skutečnosti vyjádřeny v poskytování celé řady bankovních služeb poskytovaných zákonem prostřednictvím sítě podřízených regionálních bank.

Nicméně, někteří výzkumníci stálemají tendenci přisuzovat sovětskému modelu organizace práce úvěrových a finančních organizací typu jednorázových. Jaký je argument odborníků v tomto ohledu? Faktem je, že státní banka SSSR, která má monopol na prakticky všechny typy bankovních služeb, se ve skutečnosti stala "jednotnou úrovní" kapitálových transakcí. Existují badatelé, kteří klasifikují úvěrový a finanční systém SSSR a dalších států, pro které je charakteristický administrativní model hospodářského řízení jako samostatný typ - centralizovaný.

Přechodový systém

Jaké jsou charakteristiky bankovnictvísystém přechodného typu? Je možné sledovat komunikaci, které jsou charakteristické pro oba druhy single-level finančních institucí a pro dvě úrovně. V prvním případě můžeme mluvit o přítomnosti státních bank, které jsou rychloměr, významný podíl na celku národního měnového systému a zároveň zachovat nezávislost centrální banky vyjádřena provádění finančních politik, které podporují trh, vymezení rozvojových priorit. Na druhou stranu, v bankovním systému země se mohou účastnit instituce, která na oplátku zprávu přímo do centrální banky a udržovat suverenitu v rámci limitů stanovených zákonem.

Moderní bankovní systém Ruské federace

Takže jsme zkoumali hlavní typy bankovnictvísystémy v rámci koncepcí, které se rozšířily mezi moderními výzkumníky. Když mluvíme o moderních finančních institucích v Rusku, jak je lze klasifikovat?

Pro většinu funkcí je bankovní systémRuská federace - dvouúrovňová. Prakticky nepůsobí finanční instituce, které nejsou vůči centrální bance odpovědné. Na druhé straně bankovní systém Ruské federace předpokládá fungování velkého počtu úvěrových institucí, které se vzájemně aktivně vzájemně propojují v horizontální rovině. Centrální banka Ruské federace vykonává jak emise, tak regulační funkce. Poskytuje bankám likviditu poskytnutím úvěrů v souladu s klíčovou sazbou.

Někteří vědci to věřítyp bankovního systému v Rusku je nyní smíšený. Ne však s ohledem na kombinaci charakteristik jednorázových a dvouúrovňových modelů, ale z hlediska přítomnosti určitých vlastností, které jsou charakteristické pro centrální sovětský systém organizace příslušné finanční instituce. Odborníci argumentují tento názor skutečností, že v Rusku jsou přední banky státními bankami. Mezi ně patří Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. To předurčuje skutečnost, že stát, podobně jako státní banka SSSR, skutečně udržuje národní úvěrový a finanční systém pod kontrolou. Na druhou stranu Ruská federace docela vyvinula bankovní systém typu trhu, což naznačuje, že v odpovídajícím segmentu obchodních aktivit bude velký počet hráčů interagovat horizontálně. Tato funkce je typická pro dvoustupňový model.

Všimněte si, že před Sovětského svazu - v ruštiněŘíše - v naší zemi existoval také dostatečně rozvinutý bankovní systém. Podle mnoha výzkumníků byla charakterizována velmi účinnou interakcí veřejných a soukromých finančních struktur. Podle některých odborníků je historická zkušenost těchto let do jisté míry použitelná i pro moderní Rusko.

Mezinárodní zkušenosti

Po prozkoumání základních principůbanky a bankovní systém fungování Ruské federace, budeme zvažovat nejvíce pozoruhodné skutečnosti týkající se práce příslušné finanční instituce v zahraničí. Bude zejména užitečné věnovat pozornost zkušenostem vyspělých západních ekonomik. Rozvoj bankovního systému Ruska probíhá v rámci kapitalistického modelu. Je zřejmé, že zkušenost západních států v tomto smyslu je nesrovnatelně větší.

Přístupy k určení role bank

Mezi nejvýznamnější trendy,charakterizující moderní bankovnictví v západních zemích - přehodnocení přístupu k porozumění úloze bank v národním hospodářství. Záležitost spočívá v tom, že klasické úvěrové a finanční organizace nejsou v západních zemích jedinými hráči v příslušném segmentu trhu. Předpokládá se posílení role a významu nebankovních organizací pro národní ekonomiku. Tyto struktury mohou provádět činnosti, které jsou do určité míry blízké charakteristice klasických bank, například poskytovat služby pro přijímání plateb, usnadňovat provádění hotovostních operací. Současně práce těchto struktur nemusí vyžadovat licenci od centrální banky a v takovém případě nepodléhá přísné kontrole dodržování finančních předpisů, které provádějí orgány dozoru vůči bankám.

Samozřejmě, takové organizace jsou již aktivnív Rusku. Patří sem zejména elektronické platební systémy, stejně jako organizace poskytující mikroúvěry. Nemohou být zařazeny mezi banky, ale zároveň mohou poskytovat služby, které jsou charakteristické pro klasické finanční instituce. Podle některých výzkumníků je specifickou činností EPS, organizací poskytujících mikrofinancování a dalších nebankovních institucí v Rusku, že zákonodárce usiluje o sjednocení ustanovení upravujících činnost dotčených struktur a klasických bank. Jaké jsou úvahy odborníků, kteří se k tomuto bodu věnují? Vědci se proto domnívají, že zákon "o elektronickém platebním systému", stejně tak předpokládá výrazné sjednocení regulačních standardů. Například ohledně identifikace spotřebitele příslušných služeb. Pokud v prvních letech provozu EPS v Rusku pro plnohodnotné využívání elektronických platebních služeb v Rusku člověk nemusel prokazovat svou totožnost, pak od okamžiku přijetí dotyčného zákona vznikla taková potřeba.

Na druhé straně, na Západě, role bankovnictvíSystém, jak poznamenávají někteří analytici, je poněkud zvažován v jiném kontextu. EPS a jiní hráči, kteří nepatří do kategorie klasických finančních institucí, by měli v souladu s jedním z populárních konceptů zaujmout samostatné místo, které není přímo spojené s bankovnictvím. Jaké kritéria však mohou být základem pro oddělení obou segmentů?

Podle výzkumníků jsou tedy banky a bankovní systém vyzvány, aby plnili následující funkce:

- depozitní služby pro fyzické a právnické osoby s plnou zárukou bezpečnosti kapitálu;

- organizace organizací pro správu hotovosti se všemi náznaky právního významu;

- poskytování "dlouhých" úvěrů (hypotéky, úvěry podnikatelům).

Nebankovní instituce by se měly v souladu s jedním z populárních konceptů soustředit na tyto činnosti:

- poskytování rychlých a spolehlivých převodů peněz, přijímání plateb za soukromé a veřejné služby;

- zajištění technologické infrastruktury pro placení jízdenek pro různé druhy dopravy;

- poskytování "krátkých" úvěrů (zejména těch, které jsou klasifikovány jako mikroúvěry);

- podporovat efektivní provoz on-line obchodů.

To jsou klíčové zásady, které odrážejírozlišování mezi úlohou tradičních úvěrových a finančních institucí a nebankovními organizacemi v západních zemích. Do jaké míry je tato koncepce slučitelná s ruskou praxí finanční komunikace? Podle některých odborníků jsou klíčové zásady popsané výše pro Rusku velmi vhodné. Nejdůležitější je, aby zákonodárce zajistil správnou úroveň podpory aktivit účastníků trhu v příslušných službách.

Komerční a investiční banky

V mnoha západních zemích,vymezení bank (a to je další možný základ pro klasifikaci odpovídajících systémů) do těch, které vykonávají úvěrové a finanční funkce, a ty, které praktikují převážně investiční činnosti (související s pořízením a prodejem akcií, cenných papírů atd.). Například v USA to jsou ve skutečnosti dva různé typy organizací. Situace je podobná v Japonsku. V Rusku existuje praxe, ve které může jedna značka vytvářet jednotky odpovědné za bankovní i investiční činnost. Například VTB Holding má struktury VTB24 a VTB Capital. První se zabývá bankovnictvím, druhá jako časová investiční činnost.

Úloha centrální banky

Vlastnosti národního bankovnictvísystém je do značné míry určen specifiky činnosti centrální banky, její role v ekonomice státu. Jaké jsou její chápání v rozvinutých kapitalistických ekonomikách?

Existují státy, ve kterých je centrální bankajediným regulátorem národního finančního systému. Mezi nimi - Austrálie, Irsko, Itálie. V některých zemích rozděluje centrální banka funkci s jinými organizacemi - podobná praxe se rozvinula v USA, Německu, Francii. Mezi nejzajímavější modely organizace národního bankovního systému patří americký.

Takže ve struktuře příslušné finanční instituce ve Spojených státech existují ve skutečnosti čtyři typy institucí:

- národní úvěrové organizace;

- státní banky, které jsou součástí Federálního rezervního systému;

- banky, které nejsou součástí FRS, ale jsou přidruženy k Federální pojišťovně pojištění vkladů;

- úvěrové struktury, které neinformují s uvedenými organizacemi.

FRS je v tomto případě obdobnýCentrální banka, která provádí emise a udržuje likviditu. Úvěrové instituce, které nejsou spojeny s činnostmi Federálního rezervního systému, však mohou také pracovat ve Spojených státech.

Perspektivy rozvoje bankovního systému Ruské federace

Takže jsme studovali koncept a typy bankovních systémů. Který z rozvojových konceptů příslušné finanční instituce je pro Rusko nejvhodnější? Odpověď na tuto otázku vyžaduje komplexní analýzu hospodářských, sociálních a v mnoha ohledech i historických a kulturních faktorů, které charakterizují specifičnost Ruské federace jako stát. Podle mnohých vědců, problémy ruského bankovního systému, která v současné době existuje, zejména relativně vysoké úrokové sazby z úvěrů, relativně velké závislosti ruských finančních institucí ze strany zahraničních půjček, jsou předurčeny jak čas je skutečnost, že mnoho západních standardů do praxe bankovnictví v Rusku bez ohledu na národní specifika komunikace mezi státem, obchodem a občany v této oblasti.

V tomto ohledu je mnoho odborníků považováno za užitečnéprozkoumat nejen zkušenosti západních zemí ve vývoji odpovídající finanční instituce, ale také historické modely fungování úvěrových institucí v Rusku. Navíc, jak jsme uvedli výše, existovaly po dlouhou dobu a byly podle řady výzkumníků charakterizovány vysokým stupněm vývoje. Historické typy bankovních systémů fungujících v Rusku a jejich charakteristiky se tak mohou stát méně významným zdrojem zkušeností z hlediska zlepšení současného modelu státního řízení národního kapitálu.