Úrazové pojištění. Smlouva o pojištění proti nehodám

Vývoj pojišťovacího trhu v roce 2005Rusko získává dynamiku. To není překvapující, protože pojištění je téměř jediným způsobem, jak finančně podpořit sebe a své blízké v případě nepředvídané situace. Jedním z nejoblíbenějších typů takové podpory je úrazové pojištění.

Exkurze do historie

Tento druh pojištění má spíše hluboké kořeny,ale pokud nebudete příliš daleko do historie, můžete říci, že jeho vzhled je spojen s požadavkem Visbyho mořského práva, zaznamenaného v roce 1541 ve Velké Británii. Říká se, že vlastník námořní lodi, který najme tým, je povinen zajistit život a zdraví kapitána před případnými nehodami.

Již v 17. století v Holandsku vzniklazvláštní stupnice pro dobrovolnické vojáky, jimž byly v závislosti na stupni utrpěné škody způsobeny různými peněžními náhradami. V 18. a 19. století se havarijní pojištění také rozšířilo v Německu a Anglii, kde se začaly vytvářet takzvané odbory vzájemné pomoci.

V Rusku tento typ pojištění přišel na úsvitu XXstoletí, s pasáží v 1903 zákona, který zaručuje těžebním dělníkům a zaměstnancům různých továren, stejně jako jejich rodinným příslušníkům, příjem peněžité náhrady v případě invalidity nebo smrti v práci. Po dlouhou dobu bylo havarijní pojištění součástí životního pojištění a po uplynutí téměř sto let se stalo nezávislým.

Základní pojmy

Existuje několik druhů pojištění protinehoda, ale všechny lze rozdělit do dvou velkých kategorií: povinné (zaručené zákonem) pojištění určitých kategorií občanů a dobrovolné - spočívající v provedení smlouvy na vzájemně výhodných podmínkách. V prvním případě jsou platby na základě smlouvy uzavřeny Fondem pro úrazové pojištění av druhém případě pojišťovna přebírá finanční rizika. V každém případě je předmětem pojištění majetkové zájmy občanů spojené se ztrátou pracovní schopnosti, zranění nebo smrti v důsledku nehody.

Nehoda může být rozpoznána situace,kdy byl vnější dopad na tělo pojištěného náhlý a nepředvídatelný. Klíčovým faktorem je překvapení, jelikož pokud je osoba vědoma nástupu nepříjemných důsledků a nezabránila jim, pak bude nejčastěji odmítnuta pojistná platba. Například, pokud jste narazili na skále a zlomili nohu, lyžování, bylo by to nehoda a když jste byli po spuštění několika hodin na pláži špatně spálili - to jsou vaše problémy, protože jste si byl vědom možných následků a mohl byste zastavit každou minutu akce ničivé povahy.

Rozsah odpovědnosti

Jelikož jsou pojistné podmínky jasně předepsányve smlouvě pak rozsah odpovědnosti spočívá nejen v získání zranění v důsledku nepředvídatelných vnějších vlivů, a sice pojistné události, tedy pouze to, co je stanoveno ve smlouvě. Veškeré různé důsledky vzniku těchto okolností lze rozdělit do tří velkých kategorií:

dočasná pracovní neschopnost;
částečné nebo úplné zdravotní postižení;
smrt.

Všechny tyto důsledky představují objem pojištěníodpovědnost a mohou být zahrnuty do smlouvy společně, odděleně (například platby jsou prováděny pouze po obdržení zdravotního postižení) nebo v různých kombinacích.

Povinné pojištění v Ruské federaci

Pro některé kategorie občanů Ruské federaceFederace v závislosti na oblasti zaměstnání stanoví sociální pojištění proti úrazům, upravené federálním zákonem č. 125 ze dne 24. července 1998. Účinek tohoto typu pojištění je omezen na případy zhoršení zdravotního stavu spojeného se zraněním a zraněním přímo v práci nebo mimo podnik, ale v pracovní době (stejně jako na cestě k práci a domově). Charakteristickým znakem tohoto druhu pojištění je, že je placen výlučně zaměstnavatelem.

Až do nedávné doby může povinné pojištěnímělo zahrnovat zdravotní pojištění pro cestující využívající služby všech druhů vodní, letecké a pozemní dopravy. Již dávno bylo toto pojištění nahrazeno potřebou pojištění odpovědnosti dopravců.

Zvláštní pojištění pro armádu

Tento typ povinného pojištění chráníObčané, jejichž profesionální aktivity jsou zpočátku spojeny s rizikem pro život. Mezi ně patří zaměstnanci Ministerstva pro mimořádné situace, vojáci, záchranáři, ministerstvo vnitra a soudnictví a daňový systém a další. Finanční krytí rizik pro tento typ pojištění je poskytováno na úkor federálního rozpočtu.

Takže, co zaručuje vojenskému personálu pojištění proti nehodám (federální zákon č. 52 ze dne 28.3.1998):

lehké zranění - 5 platů;
v případě těžkého úrazu (trauma, zranění) - 10 platů;
přijetí zranění (zranění), které způsobilo nástup invalidity III gr. - 25 platů;
kdy je předepsána invalidita II. - 50 platů;
zdravotní postižení I gr. - 75 měsíčních platů;
obdržení újmy, která vedla k usmrcení pojištěné osoby, zaručuje, že každému příjemci je vyplaceno 25 měsíčních platů.

Dodatečně pojistíme

Pokud jste zvyklí pečovat o sebe a svésami příbuzní, smlouva o nehodě uzavřená na dobrovolném základě vám vyhovuje. Hlavním rysem takové dohody je to, že vy sám si můžete vybrat seznam rizik, které chcete pojistit, stejně jako výši a dobu trvání pojištění.

Podle vašeho výběru můžete požádat o pravidla proněkolik dní (pokud například budete mít odpočinek na horách) nebo si vyberete pojistnou možnost, která pokryje absolutně všechna vaše rizika po dobu několika let - to vše závisí na tom, kolik si můžete dovolit.

Celý trh dobrovolného pojištění lze podmíněně rozdělit na 2 skupiny - individuální a kolektivní. Jaké jsou rozdíly?

Každý člověk pro sebe

Individuální úrazové pojištěníTo znamená uzavření smlouvy s fyzickými osobami, a její činnost je v tomto případě zahrnuje jak pojištěný a členy jeho rodiny (v případě pojištěného smrti). Může být úplné nebo částečné.

V prvním případě je záruka plnění smlouvyse rozšiřuje na všechny oblasti života pojištěného (soukromého i profesního) po celou dobu trvání smlouvy. Při částečném pojištění si můžete zvolit určité období svého života: během zbytku nebo služební cesty, za sportovní období atd.

Také úrazové pojištění může být zahrnuto jako dodatečné v balíčku, poskytující úplnější seznam služeb.

Kolektivní pojištění

Dnes, kolektivnípojištění pracovníků před nehodami, tato možnost je dnes nabízena vedle sociálního balíčku mnoha velkých společností. Funkcí tohoto druhu pojištění je to, že pojištěný je v tomto případě zaměstnavatelem a příjemcem je pojištěná osoba nebo její rodinní příslušníci.

V předchozích letech bylo kolektivní pojištění v Ruské federacizískala poměrně širokou popularitu kvůli zvláštnostem právních předpisů v oblasti daní, které zaručily možnost vrácení pojistného a preferenčního zdanění pojistného plnění. Dosavadní daňový režim v této oblasti je mnohem tvrdší, což činí kolektivní pojištění méně přínosné pro zaměstnavatele.

Co se může stát pojistnou událostí

Vzhledem k tomu, že platby z pojistné smlouvy zÚplná nebo částečná nehoda vznikla po vzniku určité události, stojí za to, co je pojistnou událostí. Ty jsou uznány jako události zaznamenané ve smlouvě a nastaly během doby jejího provozu, což znamenalo úmrtí pojištěného nebo částečnou nebo úplnou ztrátu schopnosti pracovat.

Patří sem:

zranění (zranění) v důsledku nehody;
neúmyslné otravy chemickými látkami,jedovaté rostliny, léky, potraviny špatné kvality (kromě toxikologických infekcí - úplavice, salmonelózy atd.);
náhlá nemoc s poliomyelitidou, klíšťová encefalitida;
mimořádné těhotenství nebo patologii plic, což vede k odstranění vnitřních orgánů genitální oblasti (vaječníky, děloha, vajíčka);
dislokace, zlomeniny, popáleniny, poranění a praskliny vnitřních orgánů, které se náhodně vyskytly, jakož i případy odstranění orgánů v důsledku chybných lékařských manipulací;
případy neúmyslného vniknutí cizích předmětů do dýchacího ústrojí, anafylaktický šok, utopení;
hypotermie těla, což vede k závažným následkům (s výjimkou úmrtí z chladu);
úmrtí pojištěného na výše uvedené příčiny došlo během platnosti smlouvy.

Za to, co pojištění nedává

Existuje také seznam událostí, jejichž útok nelze považovat za pojistnou událost:

jestliže pojištěný obdržel zranění (zranění) během spáchání protiprávního jednání pojištěného;
Když byly úrazy úmyslně způsobeny samotným pojištěným;
otrava nebo zranění byly získány v důsledku pokusu o sebevraždu;
Zranění, zranění a zraněníprovozem každé vozidlo ve stavu omamné, toxické nebo alkoholu, stejně jako v případě přenosu řídicího na jinou osobu v takovém stavu;
pokud mají nepříznivé účinky na tělodošlo v důsledku preventivních, diagnostických nebo léčebných opatření prováděných z podnětu pojištěné osoby a nemeléčivé nemoci vyplývající z nástupu pojistné události;
úmrtí v důsledku výše uvedených důvodů.

Kolik to stojí

Jedním z nejdůležitějších témat, které se týkají občanů,kteří chtějí dodatečně chránit svůj život a zdraví, je otázkou, kolik je pojištění proti nehodám. Tarify zde přímo závisí na seznamu pojistných případů uzavřených ve smlouvě a osobnosti pojištěného. Rozsah je poměrně široký - od 0,10%, pokud je pojištěno pouze riziko úmrtí, až 12-15% u politik širokého spektra akcí.

Výše pojistného může být ovlivněna:

pohlaví a věku pojištěných - předpokládá se, že muži mají vyšší riziko zranění a občané se více zdráhají pojistit svůj věk;
způsob života - máte rádi extrémní druhy odpočinku nebo se věnujete sportu spojenému se zvýšeným traumatismem;
povolání - čím je nebezpečnější, tím vyšší je tarif;
zdravotní stav klienta - pokud trpíte vážnými nemocemi, míra se zvýší mnohokrát;
počet rizik, která mají být pojištěna - čím více, tím dražší;
doba pojištění a počet pojištěných osob - rodinné politiky jsou obvykle levnější než individuální;
další faktory - v závislosti na pojistné společnosti.

Četnost plateb je rovněž stanovena v člsmlouva - příspěvky mohou být provedeny jednorázově, každoročně, měsíčně nebo každé čtvrtletí. Pojišťovny dnes nabízejí poměrně širokou škálu plánů a sazeb, takže hledání toho správného není těžké.